RRSO to rzeczywista roczna stopa procentowa informująca o całkowitym koszcie kredytu ponoszonego przez konsumenta, w którym zawarte są również prowizje, odsetki oraz ewentualne ubezpieczenia. Zawsze wyrażana jest w procentach, co pozwala na porównanie różnych ofert i na wybór tej, która okaże się najkorzystniejsza. Znajomość pojęcia RRSO pozwala na podejmowanie przemyślanych decyzji kredytowych.
RRSO – co mówi o ofercie kredytu?
Definicja RRSO jest sprecyzowana w Ustawie z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim. Mówi ona, że jest to całkowity koszt kredytu poniesiony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Wskaźnik obejmuje opłaty, prowizje, odsetki, podatki i marże, a jego częścią jest WIBOR, czyli referencyjna wartość oprocentowania pożyczek. Im krótszy okres spłaty, tym RRSO będzie wyższe. Dlatego zawsze warto zastanowić się, czy nie opłaci się rozłożyć spłaty na większą ilość rat.
RRSO obliczane jest na podstawie specjalnego wzoru, który może okazać się dość skomplikowany. Całe szczęście istnieją specjalne kalkulatory, które pozwalają w prosty sposób przekonać się o atrakcyjności propozycji kredytu. Bardzo często dostępne są one na stronie banku i aby z nich skorzystać, konieczne jest podanie tylko kilku parametrów:
- kwoty kredytu,
- okresu spłaty zobowiązania,
- wysokości oprocentowania nominalnego,
- wysokości prowizji,
- informacji o ratach kredytu.
Warto podkreślić, że porównanie ofert na podstawie RRSO będzie możliwe tylko i wyłącznie na podstawie doboru kredytów i pożyczek z takim samym okresem spłaty i rodzajem rat. Wiele osób porównuje zupełnie różne propozycje, co daje niewiarygodny wynik. Ważne jest również to, że aby skorzystać z najlepszej oferty, potrzebna nam będzie dobra zdolność kredytowa. Jeśli zarabiamy zbyt mało, to niestety nie mamy co liczyć na atrakcyjną opcję, ponieważ instytucja finansowa musi się zabezpieczyć. Poza tym bardzo ważna jest również historia kredytowa. Jej brak może skutkować mniej korzystnymi propozycjami. Dlatego dobrą opcją jest jej stopniowe budowanie – zwłaszcza jeśli w przyszłości planujemy zaciągnąć kredyt. Możemy zdecydować się na zakup na raty różnego rodzaju urządzeń i sprzętów. Jeśli wszystko będzie spłacane na czas, historia kredytowa będzie pozytywna, a my zyskamy dostęp do najkorzystniejszych kredytów. W innym wypadku finansowanie może nie zostać nam przyznane lub będzie ono mało korzystne.
Co oznacza RRSO 0%?
Bardzo często banki i formy pożyczkowe kuszą nas propozycjami kredytów, których RRSO wynosi 0%. Jednak zawsze należy dokładnie przyjrzeć się takiej propozycji i zapoznać się z zapisami regulaminu i umowy. Może okazać się, że ma ona ukryte inne koszty i finalnie będzie zdecydowanie droższa. Czasami takie zwolnienie z kosztów udzielane jest tylko konkretnym kredytobiorcom. Może to być promocja kierowana do klientów, którzy pierwszy raz korzystają z usług danej firmy. Nie ma banku będącego w stanie udzielić finansowania, którego RRSO wynosi 0%. Dlatego czasami warto wstrzymać się z decyzją o zaciągnięciu kredytu, bo być może za chwilę pojawi się promocja, dzięki której będziemy w stanie sporo zaoszczędzić. Podczas wybierania najkorzystniejszej oferty kredytu, warto wziąć pod uwagę nie tylko samo RRSO, ale również oprocentowanie, które jest jego częścią. Wiele osób nie ma o tym pojęcia i w efekcie decyduje się na niekorzystne rozwiązania finansowe.
Nawet jeśli wydaje się, że całościowy koszt kredytu nie jest wysoki, warto sprawdzić poszczególne elementy, by uniknąć później problemów. Ważna jest całkowita kwota do spłaty, wysokość rat, wysokość prowizji, wysokość oprocentowania oraz inne koszty związane z kredytem. Dodatkowo oferty, które widnieją na stronach banku lub firm pożyczkowych, bardzo często są jedynie propozycją przed rozpatrzeniem wniosku. Firma przed udzieleniem finansowania bada różne parametry i może okazać się, że po ich przeanalizowaniu koszt będzie zdecydowanie wyższy. Na pewno pomocne będą wysokie zarobki, posiadanie innych produktów danego banku oraz wykupienie ubezpieczenia spłaty kredytu. Bank lub inna instytucja udzielająca finansowania podpowie nam, co należy zrobić, aby RRSO było niższe, a warunki korzystne.
RRSO – od czego zależy?
RRSO potrafi się stale zmieniać i wiele osób nie rozumie mechanizmu tych zmian. Niektóre pożyczki mają RRSO na poziomie zaledwie kilku procent, a inne – na kilkuset. Wartość RRSO zależy od kilku czynników. Zaliczyć do nich możemy:
- typ kredytodawcy – zdecydowanie lepsze warunki uzyskamy w banku niż w innej instytucji,
- okres kredytowania – im dłuższy, tym RRSO niższe,
- zabezpieczenia kredytu – ograniczają one ryzyko kredytowe. To dlatego kredyt samochodowy ma zdecydowanie niższe RRSO niż kredyt gotówkowy,
- sytuacja rynkowa – banki dostosowują warunki i poziom kosztów kredytów do sytuacji,
- przepisy prawa – maksymalna wartość kosztów kredytowych jest ograniczona.
Czasami możemy starać się obniżyć RRSO, jednak może być to dość trudne. Najprostszym sposobem jest wydłużenie terminu spłaty. Warto zaznaczyć, że w takim przypadku wzrośnie całkowity koszt kredytu. Jeśli zależy nam na tym, aby RRSO było jak najniższe, być może warto porównać ze sobą propozycje różnych banków. W ten sposób może uda nam się znaleźć odpowiednie finansowanie. Wiele osób decyduje się na próbę negocjowania warunków finansowych kredytu. Jeśli już zaciągniemy kredyt, to nie wszystko stracone. Ciekawą opcją jest wtedy kredyt refinansowany. To dobre rozwiązanie w sytuacji, gdy poprawie ulegnie nasza historia kredytowa. Pamiętajmy jednak o tym, że nie tylko niskie RRSO świadczy o atrakcyjności proponowanego nam kredytu. Warto również zwracać uwagę na inne parametry, które mogą okazać się w niektórych sytuacjach decydujące. Jeśli mamy jakiekolwiek problemy z podjęciem decyzji, być może opłaci się skorzystać z usług doradcy.
Źródła:
https://www.bankier.pl/smart/rrso-czym-jest-i-jak-obliczyc-dla-kredytu-wzor
https://www.najlepszekonto.pl/rrso-co-to-jest-i-jak-obliczyc
